Optimiser votre épargne grâce à l'échelonnement, ça vous tente ?

L’échelonnement, de quoi s’agit-il ?

La méthode de l’échelonnement consiste à répartir le montant de son épargne sur différents comptes à terme plutôt que sur un compte d’épargne classique. Vos fonds y seront placés pendant une certaine période à un taux d’intérêt fixe. Contrairement au compte d’épargne ordinaire, le taux d’intérêt d’un compte à terme ne varie pas à la hausse ou à la baisse. Vous connaissez donc à l’avance le montant exact de votre rendement.

La stratégie de placement échelonné, ou échelonnement, consiste à répartir votre épargne sur plusieurs comptes à terme avec des échéances différentes. Ainsi, au lieu de placer la totalité de vos fonds sur un seul compte à terme avec une date d’échéance fixe, vous répartissez votre argent sur plusieurs comptes à terme débloqués à différents moments. Vous obtenez ainsi une « échelle » de comptes, dont chaque « marche » expire à un moment différent.

Imaginez que vous souhaitiez épargner 15 000 €. Au lieu de bloquer cette somme sur un compte à terme pendant cinq ans, vous la divisez sur cinq comptes à terme différents : 3 000 € pour une durée d’un an, 3 000 € pour une durée de deux ans, 3 000 € pour une durée de trois ans, et ainsi de suite. Après la première année, l’argent du premier compte à terme est libéré. Vous pouvez dès lors décider de réinvestir cet argent sur un nouveau compte à terme de cinq ans ou de l’utiliser à d’autres fins.

Le même processus se répète chaque année. Par conséquent, vous récupérez chaque année l’un des montants épargnés, assorti d’un intérêt. Pendant ce temps, la majeure partie de votre épargne continue à bénéficier des taux d’intérêt plus élevés des comptes à long terme.

Quels sont les avantages de l’échelonnement des comptes à terme ?

Répartition des risques

En étalant votre capital sur différentes échéances, vous réduisez le risque de fluctuation des taux d’intérêt. Si les taux d’intérêt augmentent, vous pouvez réinvestir l’argent libéré à un taux d’intérêt plus élevé. Si les taux d’intérêt baissent, vous conservez une partie de votre argent aux taux d’intérêt plus élevés des années précédentes.

Capital régulier

Grâce à la stratégie de l’échelonnement, vous récupérez régulièrement une partie de votre épargne, majorée d’un intérêt. Une solution qui peut s’avérer bien utile en cas de dépenses anticipées ou en cas de nouveaux projets.

Dans l’exemple ci-dessus, vous placez un total de 15 000 € sur cinq comptes à terme différents. En optant pour cette solution une seule fois, vous débloquez de l’argent chaque année. Mais vous pouvez aussi envisager de débloquer cet argent sur une base mensuelle plutôt qu’annuelle, en faisant cet exercice tous les mois pendant un an, avec 250 € au lieu de 3 000 €. Cette option est plus exposée aux mouvements négatifs (sur la période d’un an, les taux d’intérêt peuvent baisser), mais également plus intéressante pour les mouvements plus positifs (lorsque vous prévoyez une hausse des taux d’intérêt).

Taux d’intérêt potentiellement plus élevés

Les échéances plus longues offrent généralement des taux d’intérêt plus élevés. En plaçant une partie de vos fonds sur des comptes à long terme, vous bénéficiez de ces taux plus avantageux, tout en profitant de la flexibilité des comptes à (plus) court terme.

Moins de stress lié aux fluctuations du marché

Vous n’avez pas à vous soucier de déterminer le moment idéal pour épargner. Comme vous ouvrez un nouveau compte à terme à différents moments, vous évoluez avec le taux d’intérêt du marché, ce qui limite votre dépendance à l’égard des fluctuations temporaires du marché. Autrement dit, vous n’avez pas à attendre la hausse des taux ni à craindre d’épargner lorsque les taux d’intérêt sont bas. L’échelonnement permet une approche plus équilibrée, car vous effectuez des dépôts échelonnés dans le temps, en fonction de l’évolution du marché.

Pas de frais

Chez NIBC, l’ouverture d’un ou de plusieurs comptes à terme n’entraîne aucun frais d’entrée, de transaction, de garde ou de quelque autre nature que ce soit. Le compte à terme étant un produit financier non réglementé, vous êtes redevable d’un précompte mobilier. Chez nous, ce précompte mobilier est déduit immédiatement. Le montant que vous recevez est donc l’intérêt net (soit l’intérêt brut après déduction du précompte mobilier).

Protection du système de garantie des dépôts

Les fonds placés sur des comptes à terme sont également couverts par le système de garantie des dépôts. Votre épargne est donc protégée jusqu’à 100 000 € par personne et par banque. NIBC est membre du système néerlandais de garantie des dépôts.

Quels sont les inconvénients de l’échelonnement des comptes à terme ?

Vous ne pouvez pas retirer votre épargne de façon anticipée

Un compte à terme est un compte sur lequel vous placez votre épargne pendant une certaine période à un taux d’intérêt fixe. Avant de placer des fonds sur un compte à terme, il convient donc de vérifier que vous disposez d’une marge de manœuvre suffisante pour faire face aux dépenses imprévues.

Les fonds déposés ne redeviennent disponibles qu’à la date d’échéance du compte à terme. Néanmoins, vous pouvez exceptionnellement retirer l’argent de votre compte à terme de manière anticipée. La question de savoir si cela est possible et dans quelles circonstances dépend de chaque banque. Sachez toutefois que la banque peut vous facturer des frais lorsque vous demandez un remboursement anticipé.

Chez NIBC, vous pouvez résilier un compte à terme de manière anticipée dans les circonstances suivantes (et sur présentation d’une preuve officielle) : en cas de divorce, en cas de chômage, en cas de décès ou lorsque l’un des titulaires du compte est invalide pendant au moins 3 mois consécutifs. Toute résiliation anticipée (uniquement dans les conditions susmentionnées) est gratuite.

Planification et discipline

L’échelonnement est une stratégie financière qui requiert de la planification et de la discipline. Pour gérer plusieurs comptes à terme avec des échéances différentes, vous devez être organisé.

Par exemple, si vous avez choisi de débloquer un compte à terme tous les mois, il vous faudra chercher chaque mois la meilleure offre. Il est évident que cette approche vous demandera beaucoup plus d’énergie et de temps que si vous choisissez de débloquer un compte à terme tous les ans.

Risque de manquer des revenus

Si les taux d’intérêt augmentent soudainement, l’argent que vous avez placé sur des comptes à long terme peut devenir moins intéressant. En effet, vous ne pouvez pas profiter immédiatement de la hausse des taux. Toutefois, cet inconvénient est largement évité si vous débloquez des comptes à terme à échéance mensuelle.

Comment débuter votre stratégie d’échelonnement ?

1. Veillez à conserver une réserve pour les imprévus

Avant de commencer, il est important de définir vos objectifs financiers et de déterminer le montant optimal de votre bas de laine. Veillez donc à disposer d’une épargne suffisante pour faire face aux dépenses imprévues. D’ailleurs, vous pouvez également utiliser cette réserve pour réinvestir un montant plus important sur un compte à terme lorsque vous libérez un compte à terme chaque mois. Les fonds provenant des comptes à terme libérés peuvent servir à reconstituer votre réserve.

2. Choisissez les échéances adéquates

Choisissez des échéances qui correspondent à vos objectifs financiers. Par exemple, vous pouvez opter pour un échelonnement de quatre niveaux avec des échéances à six mois, un an, trois ans et cinq ans. Tout dépend du moment où vous prévoyez de disposer de l’argent. Il est également possible d’opter pour un échelonnement à dix paliers. N’oubliez pas de prévoir une combinaison d’échéances à court, à moyen et à long terme afin de garantir un bon équilibre entre la disponibilité de vos fonds et la hausse des taux d’intérêt.

3. Choisissez les comptes à terme adéquats

Comparez les taux d’intérêt et les conditions pour trouver les meilleures options pour votre stratégie d’échelonnement. Assurez-vous donc de lire les conditions générales du compte à terme et la fiche produit avant de vous engager.

4. Révisez et adaptez

Au fur et à mesure de la libération des fonds placés sur chacun de vos comptes à terme, pensez à revoir votre situation financière et à ajuster votre stratégie d’échelonnement si nécessaire. Vous pouvez réinvestir une partie de l’argent ou décider de l’utiliser à d’autres fins.

5. Faites preuve de patience et de cohérence

L’échelonnement est une stratégie qui requiert de la patience et de la constance. L’objectif est de trouver le juste équilibre entre les liquidités disponibles et les rendements, ce qui peut prendre du temps à optimiser.