Snel geld nodig: is een persoonlijke lening de beste oplossing?

Als je geld nodig hebt, bestaan er verschillende manieren om te lenen. Met een hypothecaire lening bekostig je een woning, met een autolening een wagen, met een groene lening leg je zonnepanelen op je dak, enzovoort. Maar wat als je wil lenen om te reizen? Om een feest te organiseren? Om een nieuwe tv te kopen?

Een persoonlijke lening kan dan een oplossing zijn. Dat is lening op afbetaling waarbij de kredietinstelling (bank) een vastgelegd bedrag ter beschikking stelt. Het ontleende bedrag en de intresten los je dan via maandelijkse terugbetalingen af.

Geen verantwoording

Het grote voordeel: je hoeft de bank niet te vertellen wat je met het geld wil doen. Een factuur of aankoopbewijs? Niet nodig. Bovendien kan je zo’n lening meestal eenvoudig online afsluiten, en is het geld snel beschikbaar.

Hoge rentetarieven

De andere kant van de medaille zijn de hoge rentetarieven. Persoonlijke leningen zijn in België weliswaar onderhevig aan maximumtarieven, maar die zijn behoorlijk stevig: tot 10% boven de 5.000 euro, tot 12,5% voor een bedrag tussen 1.250 euro en 5.000 euro en zelfs tot 18,5% rente voor een bedrag onder 1.250 euro. Door de huidige lage rente liggen die tarieven in realiteit een stuk lager bij veel aanbieders, blijkt uit een vergelijking van Spaargids.be (geraadpleegd op 22 juli 2021). Zo betaal je voor een persoonlijke lening van 5.000 euro op 24 maanden 4,84% rente bij goedkoopste kredietverstrekker (maar nog steeds 12,5% bij de duurste).

Maximale looptijden

Naast maximumtarieven gelden er ook maximale looptijden. Voor persoonlijke leningen tot 2.500 euro bedraagt de looptijd ten hoogste 24 maanden, tot 10.000 euro kan je maximaal lenen op 48 maanden, en tot 20.000 euro mag de looptijd tot 84 maanden bedragen.

Welke alternatieven?

Sparen

Door te sparen betaal je geen rente aan de bank, maar betaalt de bank rente aan jou. Wil je sparen voor een reis, nieuwe meubelen of ander project, maar lukt het moeilijk om vol te houden? Een eenvoudige truc is om elke maand een vast deel van je inkomsten op een spaarrekening te zetten. Bijvoorbeeld 10 of 20% van je loon, pensioen of ander inkomen.

Volhouden lukt nog beter als je een automatische opdracht instelt, bijvoorbeeld op de dag dat je jouw inkomen ontvangt. Zo zit dat bedrag al vast in een ander ‘potje’. Een aparte spaarrekening openen, zoals een gratis spaarrekening bij NIBC, kan helpen om minder in de verleiding te komen je gespaarde bedrag uit te geven.

Kredietkaart

Een kredietkaart kan interessant zijn als je tijdelijk een (beperkt) bedrag nodig hebt, en dat bedrag nadien weer kan aanzuiveren. Het voordeel van een kredietkaart is dat je aankopen en afhalingen pas na een bepaalde periode van je rekening worden afgetrokken, meestal een keer per maand. Je krijgt als het ware een tijdje krediet zonder dat je er intresten op betaalt (opgelet, dit geldt niet voor kredietkaarten met gespreide terugbetaling waarvoor hoge interesten aangerekend worden). Je moet er wel voor te zorgen dat je saldo weer tijdig hoog genoeg is op je rekening, anders moet je rente betalen die makkelijk tussen de 8 en 12% kan schommelen.

Kies een specifieke lening als die beschikbaar is

Wil je een tweedehandswagen kopen? Dan zal je betere tarieven krijgen als je een autolening neemt, in plaats van een persoonlijke lening. Wil je de keuken verbouwen? Met een renovatielening zal je goedkoper af zijn.

Verkoop op afbetaling

Een andere mogelijkheid is een verkoop op afbetaling. De handelaar bij wie je bijvoorbeeld een wasmachine koopt, bied je in dat geval de optie om de betaling te spreiden in de tijd. Dit is ook een lening die je op regelmatige tijdstippen moet aflossen, doorgaans met interesten.

Sommige handelaars verkopen goederen op afbetaling zonder dat ze daarvoor kosten of interesten vragen. De som van de afbetalingen stemt dan overeen met de prijs van je aankoop. Dit kan aantrekkelijk lijken, maar dan moet je zeker de maandelijkse aflossingen aankunnen. Anders riskeer je verwijlintresten en boetes.

Het contract voor een verkoop op afbetaling kan ook een 'eigendomsvoorbehoud' bevatten. Dat betekent dat je slechts eigenaar wordt als je het geld volledig hebt terugbetaald. Doe je dat niet, dan kan de handelaar de goederen terugnemen.

Budgetfaciliteit

Bij een budgetfaciliteit staat je bank toe dat je onder nul kan gaan op je rekening. Dat kan tot een bepaald bedrag, bijvoorbeeld 750 euro in het rood. Je kan het toegekende bedrag dan vrij opnemen. Ook de terugbetaling is vrij zolang die binnen de afgesproken regels gebeurt. Je mag verschillende keren onder nul gaan. Je betaalt dan wel intresten voor elke periode dat je onder nul gaat. En die kunnen stevig oplopen: 10% is geen uitzondering.

Lenen van familie of vrienden

Het voordeel is dat je in dat geval zelf onderling tot akkoord kan komen. Er zijn in regel geen wettelijke beperkingen over de hoogte van het bedrag of de rente. Goede afspraken maken goede vrienden, uiteraard zet je alles best op papier. Deze gegevens moeten zeker aanwezig zijn:

• Naam, voornaam en adres van kredietgever en kredietnemer
• Het geleende bedrag, in cijfers en letters
• De reden voor de lening
• De looptijd (staat hierover niets vermeldt, dan kan de kredietgever het geld op elk moment opeisen)
• De eventuele intrestvoet, eventueel ook de verwijlintresten
• Het aantal exemplaren waarin de overeenkomst is opgemaakt
• De plaats en de datum van ondertekening van de overeenkomst