Renovatie of uitbreiding van je woning? Waarom je best je brandverzekering nakijkt

Belgische gezinnen investeren gemiddeld 9,2% van hun jaarlijkse inkomsten in het bouwen of renoveren van een huis, blijkt uit cijfers van Eurostat. We hebben niet alleen een baksteen in de maag; verbouwen en renoveren is voor veel Belgen ook een nationale sport. Zeker in deze tijden waar we vaker thuis zijn.

Wellicht zal het aantal bouwwerven de komende jaren nog wat toenemen. Vanuit de overheden komt er steeds meer druk om energiebesparende maatregelen te nemen en te renoveren. Terwijl er toch een nieuwe verwarmingsinstallatie komt, is dat voor veel mensen het geknipte moment om de badkamer te vernieuwen of uit te breiden. Of terwijl het dak extra isolatie krijgt, kan tegelijk de zolder gezellig ingericht worden.

Wellicht zullen we niet gauw vergeten om vaklui te vinden, materiaal te bestellen, of vergunningen aan te vragen. Alleen staan we er niet altijd bij stil dat een verbouwing of renovatie ook gevolgen kan hebben voor onze brandverzekering, waardoor we het risico lopen onderverzekerd te zijn.

Brandverzekering (niet) verplicht

Een brandverzekering verzekert je woning en de inhoud ervan tegen schade door brand. Maar ze kan ook allerlei andere plotse of onvoorzienbare gevallen van schade of verlies dekken, door water, storm of zelfs ook diefstal van inboedel.

Hoewel het best een essentiële verzekering is, is een woningpolis wettelijk niet verplicht voor eigenaars. In de praktijk kan je er echter meestal niet omheen: als je een hypothecaire lening heeft, eisen banken dat je de woning ook verzekerd. Voor huurders geldt in Wallonië en Vlaanderen bij nieuwe huurcontracten wél de verplichting om een brandverzekering te nemen. In het Brusselse Gewest is dat (nog) niet het geval.

Vragenlijst invullen

Je verzekeraar berekent de premie voor je brandverzekering aan de hand van een vragenlijst en evaluatierooster. Daarmee probeert hij of zij een zo goed mogelijke inschatting te maken van de waarde van je woning en inboedel.

Je verzekeraar zal doorgaans vragen naar het aantal kamers en hun functie, bouwjaar, type woning (appartement, gesloten bebouwing, halfopen bebouwing, open bebouwing, ...) afwerkingsgraad (bijvoorbeeld parket of natuursteen), bepaalde risico’s (haardvuur), de locatie van de woning (kan een invloed hebben indien je ook een extra diefstalverzekering neemt), bijzonderheden (geklasseerd gebouw, zonnepanelen, zwembad, …), enzovoort.

Elk jaar wordt de premie die je betaalt aangepast aan de prijzenevolutie van de materialen en de lonen in de bouw, zodat het verzekerde bedrag up-to-date blijft.

Wat moet je melden en wat hoef je niet te melden?

Wanneer je werken doet, zal je huis wellicht in waarde stijgen. Als je een veranda aanbouwt, dan is het vrij logisch dat je je brandverzekering zal moeten bijsturen. Maar soms is dat minder duidelijk.

Dit moet je zeker melden aan je verzekeraar:

• Uitbreidingen aan je woning: een aangebouwde veranda, een tuinkantoor, een schuur, tuinhuis, pergola, zwembad, terras (indien die er voordien niet was), enzovoort.
• Je splitst een ruimte op in twee of meerdere bewoonbare ruimtes (bijvoorbeeld een zolder).
• Je installeert een binnenzwembad, zonnepanelen of thuisbatterij.
• De waarde van je inboedel of woning stijgt beduidend. Je koopt bijvoorbeeld een kunstwerk van 10.000 euro of legt overal parket in huis.
• Je gebruikt je woning professioneel. Je wordt bijvoorbeeld zelfstandige en werkt van thuis.
• Je woning wordt bezet door krakers.
• Het materiaal van de gevels, de dakbedekking en de constructie verandert (een plat dak wordt bijvoorbeeld een zadeldak).

Wat hoef je niet te melden aan je verzekeraar:

• Je maakt een ruimte kleiner of groter door een aanpalende ruimte kleiner of groter te maken.
• Je renoveert een bestaande ruimte: schilderen, isoleren, pleisteren, elektriciteitswerken, sanitair, plafonds, vloeren, … Tenzij je materialen gebruikt met een hoge afwerkingsgraad, zoals een marmeren bad met gouden kranen, hoef je deze werken niet te melden.
• Je laat een laadpaal installeren door een erkend installateur.

Bij de minste twijfel neem je best contact op met je verzekeraar. Hij of zij beoordeelt de veranderingen. Indien nodig past hij de overeenkomst en/of de premie aan in functie van de nieuwigheden.

Wat gebeurt er als je onderverzekerd bent?

Heb je een schadegeval en ben je onderverzekerd? Dan bestaat de kans dat je een deel van de schade uit eigen zak zal moeten betalen. Je verzekeraar kan namelijk een evenredigheidsregel toepassen.

Stel dat je woning verzekerd is voor 500.000 euro, op basis van de vragenlijst die je invulde. Je laat een veranda aanbouwen en parket leggen op de benedenverdieping. Indien je opnieuw de vragenlijst zou invullen, zou blijken dat je woning nu 550.000 euro waard zou zijn. Stel dat je je polis vergeet aan te passen, en helaas ook vergeet de oplader van je smartphone in het stopcontact uit te trekken. Er ontstaat een brand die voor 100.000 euro schade aanricht. Omdat je je polis niet liet aanpassen, zal de verzekeraar de  schadevergoeding in dezelfde verhouding reduceren. Voor de 100.000 euro schade, ontvang je slechts een vergoeding van 500/550, of 90.909 euro. De rest zal je zelf moeten betalen.