Je spaargeld optimaliseren via 'laddering', iets voor jou?

Wat is laddering?

Bij laddering kies je niet voor één gewone spaarrekening, maar spaar je met verschillende termijnrekeningen. Op een termijnrekening parkeer je je spaargeld voor een bepaalde periode aan een vaste rentevoet. Terwijl de rente op een gewone spaarrekening kan stijgen of dalen, is dat bij een termijnrekening dus niet het geval. Je weet dus ook vooraf precies hoeveel je rendement zal zijn.

Bij laddering verdeel je je spaargeld over meerdere termijnrekeningen met verschillende looptijden. In plaats van al je geld in één enkele termijnrekening met een vaste vervaldatum te plaatsen, spreid je je geld dus over verschillende termijnrekeningen die op verschillende momenten vrijkomen. Op die manier krijg je een 'ladder' van rekeningen, waarbij elke ‘trede’ op een ander moment afloopt.

Stel: je wil 15.000 euro sparen. In plaats van dat bedrag op één termijnrekening van vijf jaar te plaatsen, verdeel je je geld over vijf termijnrekeningen. 3.000 euro met een looptijd van één jaar, 3.000 euro met een looptijd van twee jaar, 3.000 euro met een looptijd van drie jaar, enzovoort. Na het eerste jaar komt het geld uit de eerste termijnrekening vrij. Je kan dan beslissen of je dat geld wil herinvesteren in een nieuwe termijnrekening van vijf jaar of het geld voor een ander doel wil gebruiken.

Hetzelfde proces herhaalt zich elk jaar. Daardoor krijg je elk jaar een gespaard bedrag terug met daarbovenop een rendement. En dat terwijl het grootste deel van je spaargeld blijft profiteren van de hogere rentevoeten op de langer lopende termijnrekeningen.

Wat zijn de voordelen van laddering met termijnrekeningen?

Risicospreiding

Door je geld over verschillende looptijden te spreiden, verminder je het risico van rentewijzigingen. Als de rentevoeten stijgen, kan je profiteren door het vrijgekomen geld te herinvesteren aan een hogere rentevoet. Als de rentevoeten dalen, heb je nog steeds een deel van je geld vastgezet tegen de hogere rente van eerdere jaren.

Regelmatig kapitaal

Met laddering krijg je regelmatig een deel van je spaargeld terug, plus een rendement. Dit kan nuttig zijn voor verwachte uitgaven of als je je plannen wil herzien.

In het voorbeeld hierboven zet je in totaal 15.000 euro op vijf verschillende termijnrekeningen. Dat doet je eenmalig, en elk jaar komt er geld vrij. Maar je kan ook kiezen om dat geld maandelijks in plaats van jaarlijks te laten vrijkomen, door een jaar lang elke maand deze oefening te doen, met 250 euro in plaats van 3.000 euro. Deze optie is vatbaarder voor negatieve schommelingen (in de periode van een jaar kan de rente dalen), maar tegelijk interessanter voor positievere bewegingen (wanneer je verwacht dat de rente zal stijgen).

Potentieel voor hogere rente

Langere looptijden bieden doorgaans hogere rentevoeten. Door een deel van je geld in langlopende termijnrekeningen te plaatsen, kun je profiteren van deze hogere tarieven. Tegelijk profiteer je ook van de flexibiliteit van de kort(er)lopende rekeningen.

Minder stress over markttiming

Je hoeft je geen zorgen te maken over het perfecte moment om te sparen. Omdat je op verschillende tijdstippen een nieuwe termijnrekening opstart, beweeg je mee met de marktrente, waardoor je minder afhankelijk bent van tijdelijke marktschommelingen. Dit betekent dat je niet hoeft te wachten op de hoogste rentevoet of bang te zijn om te sparen wanneer de rente laag is. Laddering zorgt voor een meer gebalanceerde aanpak, omdat je gespreid in de tijd inlegt en zo mee evolueert met de marktontwikkelingen.

Geen kosten

Bij NIBC zijn aan het openen van een of meerdere termijnrekeningen geen instap-, transactie-, bewaar- of andere kosten verbonden. Je betaalt wel roerende voorheffing, omdat een termijnrekening een niet-gereglementeerd financieel product is. Die voorheffing wordt bij NIBC meteen ingehouden. De vergoeding die je ontvangt, is dus de nettorente (de brutorente verminderd met de roerende voorheffing).

Beschermd dankzij depositogarantiestelsel

Geld op termijnrekeningen valt ook onder het depositogarantiestelsel. Je spaargeld is daarom beschermd tot 100.000 euro per persoon en per instelling. NIBC is aangesloten bij het Nederlandse depositogarantiestelsel.

Wat zijn de nadelen van laddering met termijnrekeningen?

Je kan je geld niet vervroegd opnemen

Een termijnrekening is een rekening waarop je je spaargeld voor een bepaalde periode parkeert aan een vaste rentevoet. Vóór je geld op een termijnrekening plaatst, is het dus goed om te controleren of je voldoende buffer hebt voor onvoorziene uitgaven.

Pas op de vervaldatum van de termijnrekening wordt het geparkeerde geld weer beschikbaar. Toch kan je, bij wijze van uitzondering, het geld op je termijnrekening vroegtijdig opvragen. Of dat kan, en onder welke omstandigheden, hangt af van bank tot bank. Ook mag een bank kosten aanrekenen wanneer je om een vervroegde terugbetaling vraagt.

Bij NIBC kan je een termijnrekening vervroegd opnemen onder volgende omstandigheden (en met officieel bewijsstuk): bij echtscheiding, in geval van werkloosheid, bij overlijden of wanneer één van de rekeninghouders minimum 3 opeenvolgende maanden arbeidsongeschikt is. Een eventuele vroegtijdige beëindiging (uitsluitend onder bovenstaande voorwaarden) is gratis.

Planning en discipline

Laddering vergt planning en discipline. Om meerdere termijnrekeningen met verschillende vervaldatums te beheren, moet je georganiseerd te werk gaan.

Heb je bijvoorbeeld gekozen om elke maand een termijnrekening te laten vrijkomt, dan zal je elke maand de markt moeten scannen naar het beste aanbod. Uiteraard gaat deze aanpak veel meer energie en tijd vragen dan wanneer je kiest om elk jaar een termijnrekening te laten vrijvallen.

Mogelijk gemiste opbrengsten

Als de rentevoeten plotseling stijgen, kan het geld dat je hebt vastgezet op langlopende rekeningen minder aantrekkelijk worden. Je kunt namelijk niet direct profiteren van de hogere tarieven. Dat nadeel vermijd je grotendeels wel als je maandelijks een termijnrekening laat vrijvallen.

Hoe start je met laddering?

1. Zorg voor een buffer voor noodgevallen

Voordat je begint, is het belangrijk om je financiële doelen te bepalen, en vast te leggen hoe groot je 'oorlogskas' best is. Zorg dus dat je voldoende spaargeld hebt dat je kan opnemen voor onverwachte uitgaven. Die buffer kan je trouwens ook gebruiken om een groter bedrag in een termijnrekening te herbeleggen. Als je kiest voor een gespreide aanpak waarbij elke maand een termijnrekening vrijkomt, kan je dat vrijgekomen geld gebruiken om je buffer opnieuw aan te vullen. Op die manier blijf je flexibel, terwijl je spaargeld optimaal blijft werken.

2. Kies de gepaste looptijden

Kies looptijden die aansluiten bij je financiële doelen. Je kan bijvoorbeeld kiezen voor een ladder van vier treden met termijnen van zes maanden, één, drie en vijf jaar. Dit is afhankelijk van wanneer je verwacht dat je het geld nodig zal hebben. Maar je kan evengoed een ladder van tien treden kiezen. Het is belangrijk om een mix van korte, middellange en lange termijnen te overwegen, zodat je een goede balans hebt tussen beschikbaarheid en hogere rentevoeten.

3. Kies de gepaste termijnrekeningen

Vergelijk de rentevoeten en voorwaarden om de beste opties voor je ladderingstrategie te vinden. Lees daarom zeker de voorwaarden en de productfiche van de termijnrekening voordat je er een opent.

4. Herzie en pas aan

Naarmate elke termijnrekening vrijkomt, herzie je best je financiële situatie en pas je je ladderingstrategie indien nodig aan. Misschien wil je een deel van het geld herinvesteren, of je kan beslissen om het geld te gebruiken voor een ander doel.

5. Wees geduldig en consistent

Laddering is een aanpak die geduld en consistentie vereist. Het doel is om een evenwicht te vinden tussen vrij beschikbaar geld en rendement, dit kan tijd kosten om te optimaliseren.