Depositogarantie: hoe is je spaargeld beschermd?

Wat is het depositogarantiestelsel?

Het depositogarantiestelsel is een garantiemechanisme dat bepaalt wat er met je geld gebeurt als een bank failliet gaat. Zo kan je spaargeld niet zomaar verdwijnen. Het biedt een bescherming tot maximaal 100.000 euro per persoon per bank. Let wel: sommige banken zijn onder verschillende merknamen actief. De bescherming geldt echter niet per merknaam, maar per bank.

In één geval bedraagt de limiet 600.000 euro per persoon en per bank in plaats van 100.000 euro. Het depositogarantiestelsel biedt namelijk gedurende drie maanden een extra bescherming ter waarde van 500.000 euro in het kader van de aankoop of verkoop van een eigen woning. Stel dat je net 400.000 euro kreeg voor de verkoop van je huis, of dat je 300.000 euro geschonken kreeg voor de aankoop van een huis: in dat geval is dat bedrag ook beschermd.

De bescherming geldt niet alleen voor liquiditeiten, maar ook voor kasbons en tak-21 verzekeringen. Voor beleggingsproducten is er ook een zekere bescherming voorzien; die is wel veel beperkter en onder voorwaarden (zie verder).

Het depositogarantiestelsel is geharmoniseerd in heel Europa. Jouw tegoeden bij NIBC zijn bijvoorbeeld beschermd door het Nederlandse wettelijke depositogarantiestelsel. Dit Nederlandse stelsel biedt dezelfde garanties (ook aan Belgen) als het Belgische Garantiefonds.

Wat als ik meerdere rekeningen heb?

Het stelsel biedt een bescherming tot 100.000 euro per bank en per persoon. Als je meerdere rekeningen heeft bij een bank, dan worden de deposito’s per bank opgeteld. Dat kunnen deposito’s op de volgende rekeningen zijn:

• zichtrekeningen
• spaarrekeningen
• termijnrekeningen
• kasbons op een effectenrekening
• tak 21-verzekeringen (spaarverzekeringen)

Als je wil weten of specifieke rekeningen door het depositogarantiestelsel beschermd zijn dan kan je dit vragen aan je bank. Bij NIBC zijn al je rekeningen beschermd door het depositogarantiestelsel.

Wat met gezamenlijke rekeningen?

Als een rekening op naam van twee personen staat (bv. jij en jouw partner), dan heeft elk van je beiden recht op een vergoeding van maximaal 100.000 euro per bank.

De tegoeden op een gemeenschappelijke rekening worden verondersteld in gelijke delen toe te komen aan de co-titularissen van de rekening, behalve als er een andere verdeelsleutel bij de bank is vastgelegd.

Wat met rekeningen van minderjarigen?

Minderjarigen met een rekening op hun naam komen ook in aanmerking voor een vergoeding uit het depositogarantiestelsel van maximaal 100.000 euro per persoon per bank. Ben je als ouder co-titularis, dan wordt verondersteld dat de helft van het saldo van jou is.

Kan je toch meer dan 100.000 euro recupereren?

Stel dat je 150.000 euro op de rekening had, dan kan je voor de resterende 50.000 euro een schuldvordering indienen bij de ondernemingsrechtbank.

Alleen de eerste 100.000 euro worden beschermd en uitbetaald onder het depositogarantiestelsel. Als je de uitbetaling accepteert, dan verzaak je aan jouw schuldvordering op deze 100.000 euro. Het garantiefonds treedt in jouw plaats als schuldeiser voor deze som op. Maar dat betekent echter niet dat je verzaakt aan je rechten als schuldeiser op het bedrag daarboven, dus op de 50.000 euro. Die resterende 50.000 euro kan je proberen te recupereren via de ondernemingsrechtbank.

Wat met vreemde munten?

De regeling geldt zowel voor deposito’s in euro als in andere munten, die je bij jouw (in Europa gevestigde) bank aanhoudt. De uitbetaling gebeurt steeds in euro en de berekening van de wisselkoers gebeurt op basis van de referentiekoersen van de Europese Centrale Bank of wisselkoersen gepubliceerd door koersinformatieleveranciers. Als valutadatum geldt de datum van de gerechtelijke uitspraak van het faillissement of de dag waarop het garantiefonds de beslissing maakt om tot uitkering over te gaan.

Wat met beleggingsproducten?

Als een bank failliet gaat, dan blijven de aandelen, obligaties, beleggingsfondsen … op je effectenrekening buiten het faillissement. Je kan ze dan laten overzetten naar een effectenrekening bij een andere bank. Maar in geval van fraude of administratieve fouten kan het gebeuren dat je jouw beleggingen niet terugziet. In dat geval voorziet het Belgische beschermingssysteem een tegemoetkoming van maximaal 20.000 euro per persoon.

Wat met cryptomunten, zoals Bitcoin?

Cryptomunten vallen niet onder de depositobescherming of een andere beschermende regeling.

Wat met de inhoud van een bankkluis?

Bezittingen in een bankkluis blijven jouw eigendom, ook als een bank failliet is.

Is geld op zakelijke rekeningen beschermd?

Zowel je persoonlijke rekeningen als zakelijke rekeningen zijn beschermd tot 100.000 euro per bank. Heb je een eenmanszaak (zonder rechtspersoonlijkheid), dan worden de deposito's op jouw zakelijke rekening bij je privérekening geteld als je beide rekeningen bij dezelfde bank heeft.

Heb je een bedrijf met rechtspersoonlijkheid (NV, BV, CV, ...), dan is je onderneming apart beschermd tot 100.000 euro. Het saldo op je privérekeningen staat hier los van.

Waar komt het geld in het depositogarantiestelsel vandaan?

Alle banken betalen op regelmatige basis een premie aan het depositogarantiefonds in het land waar ze gevestigd zijn. Deze depositogarantiefondsen zorgen ervoor dat bij een faillissement jij en alle rekeninghouders geld terug kunnen krijgen.

Van alle banken kan een extra bijdrage gevraagd worden indien nodig. Dit voorkomt dat de overheid deze kosten zou moeten voorschieten.

Het Belgische garantiefonds beschikt over reserves van meer dan 5 miljard euro.

Wat zijn de uitbetalingstermijnen?

Voor deposito’s binnen het Belgische en Nederlandse garantiestelsel dien je te rekenen op een uitbetalingstermijn tot 15 werkdagen. Voor andere financiële instrumenten bedraagt de uitbetalingstermijn in regel tot 3 maanden.

Hoe krijg je jouw geld terug?

Je ontvangt automatisch een brief met alle toelichtingen en instructies van het garantiefonds waaronder je deposito’s vallen. Om je geld terug te krijgen, heb je een rekening bij een andere bank nodig.

Ben je onlangs verhuisd of heb je een nieuw telefoonnummer? Dan is het altijd goed om je adres en andere klanteninformatie bij je bank te updaten.