Tirer le meilleur parti de votre épargne ? Optez pour des comptes d'épargne multiples

Il est tentant de placer toutes vos économies sur un seul et unique compte auprès d’une grande banque, une solution à la fois simple et pratique. En effet, une seule connexion suffit à connaître le montant de votre épargne et son rendement. Mais il s’agit bien du seul et unique avantage, car cette formule est certes la plus pratique, mais elle est rarement la plus avantageuse ou la plus rentable. Voici pourquoi :

1. Taux d’intérêt plus élevé

Certaines banques et certains comptes offrent des taux d’intérêt plus intéressants que d’autres (surtout par rapport aux grandes banques). En répartissant votre épargne entre différents comptes d’épargne et/ou banques, vous pouvez tirer avantage de ces différences de taux d’intérêt. Vous obtiendrez ainsi un rendement global plus élevé sur votre épargne.

2. Répartition des risques

Dans de nombreux pays, dont la Belgique et les Pays-Bas, l’épargne est protégée jusqu’à un certain montant en cas de faillite de la banque. En règle générale, ce montant est plafonné à 100 000 € par personne et par banque. Si vous possédez un montant supérieur à 100 000 € (sur vos comptes courants, vos comptes d’épargne, vos comptes à terme, vos comptes-titres et votre assurance Branche 21), il peut être judicieux de ne pas mettre tous vos œufs dans le même panier par mesure de précaution, bien que la BCE affirme que les banques européennes sont beaucoup plus solides qu’il y a 15 ans.

Lorsque vous entamez vos recherches pour trouver la banque qui accueillera votre épargne, pensez toujours à vérifier ses systèmes de garantie des dépôts. Cette démarche vous informera sur le niveau de protection de votre épargne ainsi que la manière de récupérer votre argent en cas de faillite de la banque. Tous les comptes d’épargne belges ne sont pas soumis automatiquement au système belge de garantie des dépôts. Chez NIBC, votre épargne est protégée par le système néerlandais de garantie des dépôts. Vous trouverez plus d’informations à ce sujet sur le site web de De Nederlandsche Bank.

3. Différents objectifs d’épargne

Répartir votre épargne sur différents comptes vous permet de mieux la contrôler et de mieux la comprendre. Il est également possible de lier chaque compte d’épargne à un objectif spécifique. Par exemple, un compte d’épargne sera destiné à vos vacances, un autre vous couvrira en cas d’urgences financières, un troisième financera les études de vos enfants, etc. Cette répartition offre un meilleur contrôle sur vos finances, puisque vous observez facilement et rapidement le montant disponible sur chaque compte, ce qui peut vous motiver à épargner davantage et à mieux gérer vos finances.

4. Différents comptes pour le court, le moyen et le long terme

Associer différents objectifs d’épargne à différents types de comptes d’épargne offre un double avantage. Vous améliorez votre perception financière tout en vous assurant que votre argent est rentabilisé de la meilleure façon possible. Supposons que vous mettiez de l’argent de côté pour un objectif à long terme, par exemple dans le but de financer les études de vos enfants. Un compte d’épargne assorti d’une prime de fidélité élevée serait la meilleure option dans ce cas, car il rapporte de plus en plus d’intérêts si les fonds y sont conservés longtemps. Si vous épargnez pour un objectif à court terme, par exemple pour vos prochaines vacances, mieux vaut opter pour un compte d’épargne avec un meilleur taux de base. Il est donc judicieux de répartir vos économies sur plusieurs types de comptes d’épargne, en fonction de leur horizon temporel.

Comment répartir votre épargne sur différents comptes ?

Le compte à vue pour les dépenses quotidiennes

Le compte courant n’est pas la meilleure solution pour votre épargne, mais il est pratique d’y disposer en permanence d’une certaine somme pour les dépenses quotidiennes courantes. L’argent placé sur un compte courant ne génère pas d’intérêts, évitez d’y conserver de grosses sommes.

Veillez toutefois à conserver une somme d’argent suffisante sur votre compte courant. Certains comptes à vue peuvent vous mettre dans le rouge, ce qui entraînerait une augmentation des intérêts à payer. Renseignez-vous pour savoir si votre compte vous permet de passer dans le rouge et s’il est possible de modifier ces paramètres (par exemple, de désactiver la fonction ou de modifier la limite autorisée).

Fonds d’urgence : un compte d’épargne pour les dépenses imprévues

Le fonds d’urgence est un compte d’épargne destiné uniquement aux dépenses imprévues, par exemple les frais médicaux, les réparations obligatoires ou la perte soudaine de revenus. Il est conseillé d’y conserver suffisamment d’argent pour couvrir 6 à 12 mois de dépenses. Cet argent doit être facilement disponible, optez donc pour un compte sans restriction de retrait.

Quel compte d’épargne choisir pour votre fonds d’urgence ?

Les urgences arrivent toujours au moment où l’on s’y attend le moins. Choisissez un compte d’épargne pour fonds d’urgence dont le taux de base est plus élevé et où votre argent n’est pas immobilisé. Le taux de base offre un rendement immédiat, même si votre argent ne reste pas longtemps sur le compte. En effet, le taux d’intérêt de base est appliqué dès le premier jour. Si vous avez choisi un compte d’épargne sur lequel vous recevez également une prime de fidélité, vous bénéficiez d’un intérêt supplémentaire si vous n’utilisez pas l’argent de votre compte d’épargne d’urgence pendant 12 mois.

Un compte d’épargne pour les dépenses de l’année

Votre smartphone ou votre machine à laver risque de tomber bientôt en panne et devra être remplacé dans les mois à venir ? Vous avez prévu de partir en vacances pendant l’été ? Pour ce type de dépenses prévues à court terme, il est également utile de disposer d’un compte d’épargne séparé afin de maîtriser votre budget.

Quel compte d’épargne choisir pour les dépenses à court terme ?

Le principe du fonds d’urgence s’applique aussi dans cette situation. Votre argent doit rester facilement accessible, tout en vous rapportant un revenu. Là encore, un compte avec un taux de base plus élevé (si nécessaire assorti d’une prime de fidélité) et sans restriction de retrait constitue le meilleur choix.

Pour votre budget vacances, vous pouvez également opter pour un compte d'épargne sans prime de fidélité, comme un compte d'épargne non réglementé. Il y a de fortes chances que vous ayez besoin de l'argent dans l'année qui suit, de sorte que la prime de fidélité ne peut pas être rentabilisée. Il est important de comparer le taux d’intérêt de ce type de compte avec le taux de base d'un compte d'épargne réglementé pour trouver le rendement idéal dans votre situation.

Épargner dans une perspective à long terme

Vous rêvez de vous offrir une résidence secondaire, de partir en voyage ou d’acquérir une voiture de collection ? Vous aimeriez offrir un beau cadeau à vos enfants plus tard, mais vous n’avez pas encore d’idée précise sur le sujet ? Dans ce cas, mieux vaut opter pour un compte qui offre des rendements à long terme.

Quel compte choisir pour vos objectifs d’épargne à long terme ?

Il est préférable de placer l’argent dont vous n’aurez pas besoin avant plusieurs années sur un compte offrant une prime de fidélité plus élevée (et, en principe, un taux d’intérêt de base plus bas). Vous n’obtiendrez cette prime que lorsque votre argent sera resté sur le compte pendant au moins 12 mois, mais cette option est souvent plus avantageuse qu’un compte avec un taux de base plus élevé (et une prime de fidélité plus faible).

Autre option : placer votre épargne sur un compte à terme. Cette solution présente l’avantage de vous permettre de connaître le rendement que vous obtiendrez pendant toute la durée de votre compte à terme. Autrement dit, le taux d’intérêt est fixe et ne varie pas. En revanche, votre argent doit demeurer sur le compte et vous n’y avez plus accès. Assurez-vous donc de ne pas avoir besoin de la somme placée pendant la durée choisie. NIBC propose des comptes à terme d’une durée allant de 3 mois à 10 ans.

Épargnez pour des objectifs concrets que vous pouvez planifier dans le temps

Vous envisagez d’acheter une voiture électrique en 2027 ? Vos enfants iront à l’université dans six ans ? Votre enfant se marie en mai de l’année prochaine ? Dans ce cas, il est préférable d’opter pour un compte adapté à votre horizon temporel spécifique.

Quel compte choisir pour des objectifs concrets à plus long terme ?

Sur un compte à terme , vous bloquez votre épargne pendant une période définie, qui peut varier de six mois à trois ans ou même dix ans. Cette solution s’avère intéressante, car, en fonction de la durée, ce type de compte offre généralement un meilleur taux d’intérêt plus élevé. Le taux d’intérêt d’un compte à terme est fixe, ce qui veut dire qu’il n’augmente pas et qu’il ne diminue pas. Vous connaissez donc à l’avance le montant exact des intérêts que vous allez percevoir. Par ailleurs, aucune distinction n’est faite entre le taux d’intérêt de base et la prime de fidélité. N’oubliez pas que ce type de compte ne vous permet pas de retirer de l’argent n’importe quand.

Il existe une alternative au compte à terme : un compte d’épargne assorti d’une prime de fidélité plus élevée. Cette formule est intéressante, par exemple, si vous prévoyez une nouvelle hausse des taux d’intérêt. Le taux d’intérêt des comptes à terme étant fixe, vous risquez de ne pas profiter du potentiel de hausse. Avec un compte d’épargne à prime de fidélité plus élevée, le taux d’intérêt peut encore augmenter (mais il peut aussi baisser).