Acheter maintenant, payer plus tard : avantages et risques

Il nous arrive souvent d’acheter des chaussures, un smartphone ou un four à micro-ondes en ligne, et cela nous plaît. Les boutiques en ligne font tout pour rendre notre expérience du shopping agréable, y compris pour le paiement, des modes de paiement classiques (par virement, carte de débit ou de crédit) aux services émergents (comme PayPal ou les écochèques en ligne). Depuis quelques années, un nouveau service de paiement est venu s’ajouter à cette liste : « buy now, pay later » ou en français : « achetez maintenant, payez plus tard ».

Lorsque vous choisissez l’option « achetez maintenant, payez plus tard », votre commande vous est envoyée immédiatement, mais vous ne devez pas payer tout de suite. La demande de paiement vous parvient généralement une fois que vous avez reçu le colis. Vous virez alors la somme demandée ou vous payez par l’intermédiaire d’une application (comme Zalando et La Redoute). Les boutiques en ligne s’associent également de plus en plus souvent à une tierce partie. Les services populaires pour « achetez maintenant, payez plus tard » dans notre pays sont Klarna et Riverty (le nouvel nom d’Afterpay). Selon ses propres dires, Klarna compte même déjà 1,2 million d’utilisateurs actifs en Belgique. Toutefois, ces nouveaux services n’en sont encore qu’à leurs balbutiements chez nous : 93 % des Belges choisissent toujours en premier lieu de payer par carte de débit ou de crédit, selon Safeshops.be.

Comment fonctionne le paiement différé ?

Lorsque vous avez rempli votre panier en ligne et que le moment est venu de régler, vous choisissez l’option « payer plus tard ». Vous pouvez le faire par virement ou par l’intermédiaire d’une partie indépendante (au choix de la boutique en ligne). Inutile de vous expliquer comment effectuer un virement, c’est pourquoi nous aborderons directement les services tels que Klarna et AfterPay/Riverty.

Lors de votre première utilisation, vous devez créer un profil ou indiquer des coordonnées supplémentaires, après quoi vous recevez immédiatement votre plan de remboursement :

• Les petits montants (généralement moins de 100 €) devront généralement être remboursés en une seule fois, dans un délai donné (par exemple 30 jours après l’expédition).
  
  
• Vous pouvez régler les plus gros montants en plusieurs fois. Vous effectuez généralement le premier règlement au moment de l’achat. Le commerçant détermine jusqu’à quel montant vous pouvez régler avec l’option « achetez maintenant, payez plus tard ». Ce montant peut atteindre des milliers d’euros.

Tout ce qu’il vous reste à faire, c’est de confirmer votre commande. Vous recevez alors un message (par e-mail ou dans l’application de paiement) avec les instructions de règlement.

C’est à ce moment qu’est déterminée la possibilité d’utiliser ce service, sur la base de votre historique de crédit auprès de l’institution de paiement, des dettes restant éventuellement dues et des commandes impayées auprès de cette même institution, du montant total de votre panier et des données de recherches de crédit externes (par exemple la liste noire de la Centrale des crédits aux particuliers).

L’institution qui propose l’option « achetez maintenant, payez plus tard » avance l’argent pour vous et paie le commerçant. Certaines institutions offrant l’option « achetez maintenant, payez plus tard » ne fonctionnent pas comme des prêteurs, mais comme des intermédiaires. Dans ce cas, le vendeur avance l’argent pour vous. Dès que le moment de payer sera venu, vous recevrez un e-mail pour vous en avertir.

Peut-être vous demandez-vous comment les entreprises de paiement différé comme celles-ci gagnent leur vie ? Les commerçants paient une indemnité (qui peut prendre la forme d’un montant mensuel, d’un paiement par transaction ou d’un pourcentage sur la valeur de l’achat) et des frais sont facturés aux utilisateurs en cas de paiement tardif.

Quels sont les avantages de l’option « achetez maintenant, payez plus tard » ?

• Vous ne payez qu’à la réception des marchandises. Si celles-ci ne conviennent pas, vous les renvoyez sans attendre le remboursement de votre argent.
  
  
• Ce service de paiement s’avère très pratique. Le processus d’achat avec paiement différé n’est pas plus long qu’en cas de paiement par carte. De plus, vous recevez généralement un rappel lorsque la fin du délai de paiement approche.
  
  
• Les services comme Klarna ou Afterpay/Riverty sont souvent gratuits et ne facturent aucuns frais si vous payez dans les temps. Cependant, nous n’excluons pas la possibilité que certaines boutiques en ligne facturent des frais d’administration, par exemple si vous avez l’occasion de payer en différé par virement.

Quels sont les risques de l’option « achetez maintenant, payez plus tard » ?

• Si vous souhaitez utiliser le service « Achetez tout de suite, payez plus tard », vous contractez un emprunt facilement. Une solution pratique, car il n’est pas nécessaire de passer à la banque. D’autre part : les solutions « achetez maintenant, payez plus tard » ne sont pas réglementées comme les crédits à la consommation traditionnels. 
  
  
• Vous risquez de vous sentir encouragé à dépenser plus que ce que vous aviez prévu. Selon Klarna, les personnes qui utilisent ce service font du shopping 20 % plus souvent et dépensent 68 % de plus par transaction que la moyenne des acheteurs en ligne.
  
  
• L’argent ne disparaît pas de votre compte et n’est pas bloqué, comme sur votre carte Visa, par exemple. En d’autres termes, c’est à vous de noter combien vous avez dépensé exactement et quelles sont vos capacités financières.
  
  
• Bien que ce service n’entraîne pas de frais d’administration, des coûts sont souvent facturés en cas de défaut de paiement. Généralement, le premier rappel de paiement est gratuit, mais les rappels suivants peuvent vous coûter jusqu’à plus de 10 €. Si l’emprunt n’a toujours pas été remboursé après plusieurs rappels, un taux d’intérêt de plus de 10 % est généralement dû. De plus, des dommages et intérêts viennent s’y ajouter (s’élevant habituellement de 5 % à 15 % du montant emprunté, avec un forfait minimum de 40 €).
  
  
• Un problème de paiement ? Il vous faut contacter l’institution de paiement et non la boutique en ligne auprès de laquelle vous avez effectué votre achat. Afterpay/Riverty se trouve aux Pays-Bas et Klarna en Suède, par exemple.

Carte de crédit ou option « achetez maintenant, payez plus tard »

Avec une carte de crédit, en principe, vous ne payez pas non plus au moment de l’achat. Cependant, les différences avec l’option « achetez maintenant, payez plus tard » sont énormes :

• Notoriété. En général, les cartes de crédit sont acceptées dans le monde entier, selon l’institution financière émettrice. Le paiement différé est une nouvelle méthode de paiement qui n’est pas encore passée dans les mœurs partout ou qui n’est pas toujours connue des boutiques en ligne.
  
  
• Choix. Si une boutique en ligne propose la possibilité de payer par carte de crédit, peu importe que vous possédiez une carte Mastercard, Visa ou American Express. Si vous avez la possibilité de payer en différé, le commerçant a généralement choisi lui-même avec quelle institution offrant l’option « achetez maintenant, payez plus tard » il souhaite collaborer.
  
  
• Limite. Le paiement par carte de crédit est plus souvent possible pour des achats coûteux (en fonction du plafond des dépenses de votre carte). La limite de paiement de l’option « achetez maintenant, payez plus tard » est souvent plus faible (généralement fixée à 500 € en concertation avec le vendeur).
  
  
• Début d’utilisation. Vous obtenez une carte de crédit sous réserve d’approbation de votre solvabilité. Vous devez attendre quelques jours, parfois même quelques semaines avant de recevoir votre carte. Avec l’option buy now, pay later, on vous pose moins de questions, voire aucune, concernant votre solvabilité et votre capacité de remboursement. Quelques clics suffisent à utiliser ce service.
  
  
• Services supplémentaires. Les cartes de crédit proposent généralement une assurance sur vos achats (par exemple, si des articles n’ont pas été livrés) ou vos voyages, une assurance contre le vol, un programme de remboursement en cash, etc. Dans le cas du paiement différé, vous ne trouverez pas ce type d’assurance supplémentaire. Par exemple, certaines institutions proposant le paiement différé vous proposeront des remises auprès de boutiques en ligne dans l’application, des cartes de fidélité, une option de suivi des envois, etc.
  
  
• Coût. Souvent, une carte de crédit est mise à votre disposition contre paiement (parfois gratuitement, sous condition). L’option « achetez maintenant, payez plus tard » est généralement gratuite, sauf si vous ne payez pas dans les temps.